Responsabilité civile
Elle indemnise les dommages corporels et matériels causés aux tiers. Elle constitue la garantie minimale obligatoire.
PROTÉGER LE VÉHICULE ET LE CONDUCTEUR
Assurance auto tous risques : que couvre-t-elle vraiment ?
L’assurance auto tous risques peut couvrir les dommages accidentels de votre voiture, y compris lorsque vous êtes responsable. Son intérêt dépend aussi des franchises, de l’indemnisation prévue et des exclusions : « tous risques » ne signifie pas « tout est couvert ».
Son contenu varie selon les contrats. Elle reste soumise à des franchises, des plafonds, des conditions d’indemnisation et des exclusions qu’il faut comparer avant de signer.
Examiner les garanties ↓
Dommages tous accidentsFranchises et exclusionsValeur d’indemnisation
Dans cette page
UNE FORMULE ÉTENDUE
Qu’est-ce qu’une assurance auto tous risques ?
Une formule tous risques comprend la responsabilité civile obligatoire et plusieurs garanties facultatives. Elle protège généralement davantage le véhicule assuré qu’une formule au tiers ou intermédiaire. Pour une étude de votre situation, renseignez votre voiture, ses usages et les conducteurs à assurer dans notre questionnaire assurance auto.
La garantie dommages tous accidents peut indemniser les dommages subis par le véhicule lors d’un accident avec ou sans collision, y compris lorsque le conducteur assuré est responsable, sous réserve du contrat.
Le nom commercial de la formule ne suffit pas : les garanties, les exclusions, les franchises et les services diffèrent selon les assureurs.
Quelles garanties peut contenir une formule tous risques ?
Dommages tous accidents
Elle peut couvrir les dommages au véhicule assuré, même en cas de responsabilité ou lorsqu’aucun tiers n’est identifié.
Vol et incendie
Les conditions d’effraction, les dispositifs de protection exigés et la méthode d’indemnisation doivent être contrôlés.
Bris de glace
Le pare-brise est généralement visé, mais les vitres latérales, le toit, les optiques ou les rétroviseurs varient selon le contrat.
Garantie du conducteur
Elle peut indemniser les blessures du conducteur responsable, avec un plafond et parfois un seuil d’incapacité.
Assistance
Dépannage, remorquage, véhicule de remplacement et assistance sans franchise kilométrique dépendent de l’offre.
Vous hésitez sur le niveau de formule ? Testez le tiers, le tiers étendu et le tous risques sur trois sinistres pour voir quelles dépenses resteraient à votre charge.
LIRE LES CONDITIONS
Les limites qui déterminent la protection réelle
Les franchises
Une somme peut rester à votre charge après chaque sinistre. Elle peut être fixe, proportionnelle ou combiner les deux.
La valeur du véhicule
L’indemnité peut être calculée selon la valeur au jour du sinistre, une valeur d’expert ou une valeur d’achat prévue pendant une durée limitée.
Les plafonds
La garantie du conducteur, les accessoires, le contenu du véhicule et les frais annexes peuvent être plafonnés.
Les exclusions
Certains usages, conducteurs, équipements, compétitions ou comportements peuvent ne pas être couverts.
Les obligations
Antivol, stationnement, déclaration des conducteurs ou délais de signalement peuvent conditionner l’indemnisation.
Les services
L’assistance et le véhicule de remplacement peuvent être limités à certaines causes ou à une durée déterminée.
ARBITRER SELON LE RISQUE
Quand choisir une assurance tous risques pour sa voiture ?
| Situation | Point à examiner |
|---|---|
| Véhicule neuf ou récent | Valeur élevée et coût possible d’une réparation importante. |
| Crédit, LOA ou LLD | Exigences du financement et somme restant due après une perte totale. |
| Véhicule indispensable | Assistance, mobilité de remplacement et délais de prise en charge. |
| Faible épargne disponible | Capacité à financer seul les réparations ou le remplacement du véhicule. |
| Véhicule ancien | Écart de cotisation par rapport à l’indemnisation probable et coût des garanties conservées. |
| Faible utilisation | Valeur du véhicule et conséquences financières d’un sinistre, pas seulement le kilométrage. |
CONTRATS NON STANDARDISÉS
Comment comparer deux assurances tous risques ?
Dommages au véhicule
Vérifiez les accidents couverts, avec ou sans tiers identifié, et les exclusions.
Indemnisation
Comparez la valeur retenue, les options valeur à neuf et le traitement des accessoires.
Franchises
Rapprochez les montants pour dommages, vol, bris de glace et catastrophe naturelle.
Protection corporelle
Examinez le plafond, le seuil d’intervention et les postes de préjudice indemnisés.
Services
Comparez l’assistance zéro kilomètre, le remorquage et le véhicule de remplacement.
Prix annuel
Intégrez les frais, le fractionnement et la durée des remises commerciales.
Au tiers ou tous risques : raisonnez sur la perte que vous pouvez supporter
Votre voiture est récente ou difficile à remplacer
Examinez le coût d’une réparation importante et la somme nécessaire pour racheter un véhicule. Une formule étendue peut réduire cette exposition, mais son intérêt dépend de la valeur retenue pour l’indemnisation. En location ou avec un financement, lisez également les obligations prévues au contrat de financement.
La valeur du véhicule a baissé
Demandez l’écart annuel entre les formules et comparez-le à l’indemnité envisageable, après franchise. Il n’existe pas d’âge universel à partir duquel il faudrait passer au tiers. Le guide du prix de l’assurance auto aide à examiner le coût total.
Vous heurtez seul un obstacle
La responsabilité civile seule ne prend pas en charge les dégâts de votre propre voiture. Une garantie dommages tous accidents peut intervenir selon ses conditions. Vos blessures relèvent, elles, de la protection corporelle du conducteur : contrôlez-la séparément. Pour choisir entre plusieurs contrats, utilisez la méthode de comparaison de la meilleure assurance pour votre profil.
Questions fréquentes sur l’assurance auto tous risques
La formule tous risques couvre-t-elle tous les sinistres ?
Non. Elle regroupe une couverture étendue mais reste soumise aux garanties souscrites, exclusions, franchises, plafonds et obligations du contrat.
Est-elle obligatoire pour une voiture neuve ?
La loi impose la responsabilité civile, pas la formule tous risques. Le financement peut toutefois prévoir des exigences contractuelles particulières.
À partir de quel âge du véhicule faut-il passer au tiers ?
Il n’existe pas de seuil universel. Comparez l’écart de cotisation, la valeur d’indemnisation, le coût d’une réparation et votre capacité à remplacer le véhicule.
Suis-je indemnisé si je suis responsable ?
La garantie dommages tous accidents peut couvrir le véhicule assuré même en cas de responsabilité. La franchise et les exclusions restent applicables. La protection corporelle du conducteur dépend d’une garantie distincte.
Le contenu de la voiture est-il couvert ?
Pas automatiquement. Les objets transportés, équipements et accessoires peuvent nécessiter une garantie spécifique avec un plafond.
Tous risques signifie-t-il sans franchise ?
Non. Une formule tous risques peut prévoir des franchises différentes selon le sinistre : dommages, vol ou bris de glace, par exemple. Vérifiez leur montant, leur mode de calcul et les éventuelles franchises supplémentaires liées au conducteur.
Comparez ce que chaque formule tous risques couvre réellement.
La valeur d’indemnisation, les franchises et la protection du conducteur comptent autant que le prix.
VOTRE PROCHAINE ÉTAPE
Où en êtes-vous dans votre choix ?
Comparer le bris de glaceContrôler vitrages, franchise et recalibrage.Choisir une assurance autoDépartager les offres selon votre situation.Demander un devis autoRéunir véhicule, conducteurs et antécédents.
Sources : Service Public — garanties facultatives et tous risques · Service Public — franchises automobiles. Page vérifiée le 1er octobre 2026.